Les hypothèques inversées

Les hypothèques inversées

L'hypothèque inversée permet aux aînés de transformer une partie de la valeur nette de leur propriété en argent libre d'impôt, sans avoir à quitter le confort de leur foyer. Il vous revient de déterminer si l'hypothèque inversée concorde avec votre programme financier de retraite ; c'est une décision très personnelle à laquelle vous devez bien réfléchir.

Fonctionnement

• Les aînés de 60 ans et plus, propriétaires de leur maison, peuvent tirer de 20 000 $ à 500 000 $ exempts d'impôt de la valeur nette de leur propriété.
• Le montant auquel vous êtes admissible varie de 10 % à 40 % de la valeur estimative de votre maison et dépend de votre âge et de celui de votre conjoint, ainsi que du type de maison et de son emplacement.

Remboursement

• Aucun remboursement n'est exigé tant que vous ou votre conjoint vivez dans la maison.
• Le plein montant n'est exigible qu'au décès du dernier conjoint survivant ou à la vente de la maison.
• Vous pouvez rembourser le plein montant à tout moment. (Avant 36 mois, il faut payer des frais de remboursement anticipé. Après 36 mois, le paiement du différentiel de taux d'intérêt peut être demandé.)
• Vous pouvez rembourser l'intérêt accumulé chaque année à la date anniversaire de l'hypothèque ou, si vous vivez au Québec, à la date de réétablissement du taux.

Protection de la propriété de la maison

• Vous êtes entièrement libre de vendre la maison ou de déménager à tout moment.
• On ne vous demandera jamais de déménager ou de vendre la maison pour rembourser le prêt. Comme pour toute autre hypothèque, vous êtes tenu de payer l'impôt foncier, les primes de l'assurance incendie et les frais de copropriété et d'entretien, ainsi que l'entretien de la propriété.

Incidence sur votre succession

• Le montant à rembourser ne dépassera jamais la juste valeur marchande de la maison au moment de sa vente, protégeant ainsi le reste de votre succession.
• Une fois le prêt remboursé, ce qui restera éventuellement du produit de la vente de la maison sera distribué à vos héritiers.

Autonomie financière

• L'utilisation de l'argent issu d'un prêt hypothécaire inversé est soumise à une seule restriction. Toute dette ou tout prêt résidentiel garanti par la maison, comme une autre hypothèque ou une marge de crédit garantie, doit être payé avec le produit de l'hypothèque inversée.

Questions fiscales

• Si les intérêts sur l'hypothèque inversée sont acquittés annuellement, ils peuvent être déductibles si le produit de l'hypothèque inversée est consacré à l'achat de placements. Si les intérêts ne sont pas acquittés annuellement, discutez avec un conseiller fiscal qualifié de la possibilité de déduire de vos revenus les intérêts accumulés en cas d'achat de placements.

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